（一）储蓄

储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念中。大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。一方面，因为外资流入中国势头仍较旺盛，中国基础货币供应量增加；另一方面，政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，利率的浮动区间也进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。

（二）保险

人生总是面临着各种各样的风险与意外，但如果能够事先早做安排，就很有可能将意外事件带来的损失降到最低限度，从而达到转移风险、保障生活的目的。保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，人们通过保险将自行承担的风险进行转移、以小额度的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化在所有理财工具中，保险的防御性最强，因此，保险是财务安全规划的主要工具之一。

（三）债券

债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金，按照法定程序发行并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。债券的利息可以税前列支，具有抵税作用；另外，债券投资人比股票投资人的投资风险低，因此其要求的报酬率也较低。故公司债券的资本成本要低于普通股。发行债券所筹集的资金一般属于长期资金，可供企业在1年以上的时间内使用，这为企业安排投资项目提供了有力的资金支持。债券筹资的对象十分广泛，它既可以向各类银行或非银行金融机构筹资，也可以向其他法人单位、个人筹资，因此，筹资比较容易并可筹集较大金额的资金。

（四）股票

买股票就是买上市公司和中国经济的成长。国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来盈利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。股票一经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让或出售。股票投资的收益来自上市公司的分红和买卖价差，但我国上市公司分红很少，因此进行股票投资的投资者应具备较强的经济实力、专业能力及良好的心理素质。在以股票作为投资工具时，投资者还应注意通过投资组合来降低风险。

（五）基金

自1997年首批封闭式基金成功发行以来，基金一直备受国内个人投资者的推崇，2012年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。2019年全部基金平均收益率22.41%，各类基金平均收益率全线飘红，以股票型基金的平均收益率最高，其次是混合型基金。许多投资者们十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资获得理想的收益。

（六）期货

期货是交易双方按约定价格在未来某一期间完成特定资产的交易行为。期货交易的最终目的并不是商品所有权的转移，而是通过买卖期货合约回避现货价格风险。按照交易标的，期货可以划分为商品期货和金融期货。前者是期货交易的起源品种，主要包括农产品期货、有色金属期货和能源期货等。后者是指以金融工具作为标的物的期货合约，主要包括外汇期货、利率期货和股票指数期货等。目前，我国三大商品期货交易所分别是上海商品期货交易所、大连商品期货交易所和郑州商品期货交易所。

（七）黄金

近年来，国际金价稳步上扬，黄金的保值、增值功能凸显。尽管很少有人把黄金作为最主要的投资产品，但黄金作为理财规划的工具具有非常重要的意义：以黄金作为理财组合中的一个重要部分与其他投资产品进行资产配置，可以获取相对稳健的理财收益。黄金投资一般分为实物黄金投资和纸黄金投资，实物黄金通常包括金条、金币和黄金饰品。实物黄金交易对象直观，但缺点是兑现难，交易成本高，而纸黄金通常报价参考国际黄金报价，即通过即时的汇率折算成人民币后再报价，且具有交割方便的特点。目前，很多商业银行都推出了纸黄金的交易业务。

（八）外汇

外汇是全球的人进行交易，所以不受大机构或国家控制，即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场，外汇受一个国家的及时新闻与政策的影响。外汇市场是一个24小时不停止的市场，随时可以进行买卖。在外汇市场进行投资也正是利用汇率本身的变动进行低买高卖或高买低卖，通过其中的差额来获取利益。随着外汇形成机制的改革、浮动范围的扩大，以及炒汇手段的多样化，越来越多的人投入炒汇当中。外汇的汇率随着市场而波动，所以需要投资者有敏锐的洞察力和相对及时的信息来源。

（九）法律

理财规划师的工作除了要运用大量的金融知识外，还需要法律知识的积累。没有税法知识，税收筹划显然无从谈起；《婚姻法》《继承法》《收养法》等相关法律知识的缺失，往往会使客户面临财产无法得到有效配置、传承的尴尬；不了解《公司法》《合伙企业法》等相关法律知识，就难以充分理解经营风险对客户及其家庭的潜在影响；其他民事法律基础在理财规划中同样有广泛的应用。此外，掌握必要的法律知识也是理财规划师在提供理财规划服务时有效规避风险、与客户建立良好关系、保障自己的合法利益不受侵犯的有效手段。

（十）信托

信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代人理财”，具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的，收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保，在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。在教育规划领域，子女教育信托或子女激励信托的运用可以起到保全子女教育金、鼓励子女发展等作用；在税收筹划领域，信托一直是全球范围内最通用的税收筹划工具之一，尤其对于高端个人客户而言，可以采用信托对税收负担进行巧妙筹划；在退休养老规划领域，高龄人士随着智力水平和健康状况的每况愈下，其财产管理能力也随之变弱，其财产难以得到有效管理，因而针对老年人养老的信托服务将会发挥极为重要的作用；在财产分配与传承领域，信托相对其他工具具有更大的优势，通过信托对婚姻家庭财产的隔离保护，可以有效实现财产的分配与传承保护。

（十一）其他

在理财规划工作中，除上述理财规划工具外，还有其他工具，如银行理财产品、权证、券商集合理财产品、房地产投资信托等。