（一）整体规划

整体规划原则既包含规划思想的整体性，也包含理财规划方案的整体性。整体由部分组成，与影响客户财务状况的各个方面密切相关，一个方面出现了变化，必然会对其相关部分产生影响。在制订理财规划方案时，不仅要综合考虑客户的财务状况，还要关注客户的非财务状况及其变化，进而提出符合客户实际和目标预期的财务规划，这是制订理财规划方案的基本原则之一。理财规划师的主要职责是为客户提供全方位的专业理财服务，其表现形式往往是出具完整的理财规划方案。理财规划方案通常不会是一个单一性规划，而是一个包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划各单项规划在内的综合性规划。每个单项规划可以针对某一方面的具体问题提供解决方案，但仅仅依靠单项规划并不能全面实现客户的理财目标，因此，理财规划必须是一个全面综合的整体性解决方案。

（二）提早规划

货币经过一段时间的投资和再投资可以进一步增值，即货币的复利现象，由于货币具有这样的特性，所以理财规划应尽早开始，理财规划方案应尽早制订。提早规划一方面可以尽量利用复利的“钱生钱”的优势；另一方面由于准备期长，可以减轻各期的经济压力。很多人以为如消费支出规划、投资规划、退休养老规划等到中年开始考虑即可，或者认为这都是有钱人的事，其实，所有的规划越早进行就越能够承担风险，各期的经济压力也越小，并可以经过漫长时间的复利作用来积累财富。事实上，能否通过理财规划达到预期的理财目标，与金钱多少的关联度不大，却与时间长短有很直接的关系，因此理财规划师要与客户充分沟通，让客户了解提早规划的好处。

（三）现金保障优先

根据专业理财规划的基本要求，为客户建立一个能够帮助客户家庭在出现失业、大病、灾难等意外事件的情况下也能安然度过危机的现金保障系统十分关键，也是理财规划师进行任何理财规划前应首先考虑和重点安排的，只有建立了完备的现金保障，才能考虑将客户家庭的其他资产进行专项安排。一般来说，家庭建立现金储备要包括日常生活消费储备和意外现金储备。

1. 日常生活消费储备

对于多数家庭而言，一旦家庭主要经济收入创造者因为失业或者其他原因失去劳动能力，或失去收入来源，往往会对整个家庭生活质量造成严重影响。为应对这一风险，理财规划师需要为客户建立日常生活消费储备，保障家庭的正常生活。

2. 意外现金储备

意外现金储备是为了应对客户家庭因为重大疾病、意外灾难、突发事件等发生的计划外开支而做的准备，用以预防可能发生的重大事故对家庭经济短期的冲击，比如，车祸或重大疾病需临时垫资。受传统生活方式和价值观的影响，家族观念对于中国人一直有着或多或少的影响，在理财方面也不例外，意外现金储备中某些情况下也包含了应对客户家族的亲友出现生产、生活、教育、疾病等重大事件需要紧急支援的准备。

（四）风险管理优于追求收益

理财规划首先应该考虑的因素是风险，而非收益。风险是指事物发展的不确定性而引起的期望结果发生变化的可能性，或者说是在特定的时间和客观情况下，某种收益或损失发生的不确定性。理财规划旨在通过财务安排和合理运作来实现个人、家庭或企业财富的保值增值，最终使生活更加舒适、快乐。保值是增值的前提，理财规划师必须评估可能出现的各种风险，合理利用理财规划工具规避风险，并采取措施应对这些风险。追求收益最大化应基于风险管理基础之上，因此理财规划师应根据不同客户的不同生命周期阶段及风险承受能力制订不同的理财规划方案。

（五）消费、投资与收入相匹配

消费支出通常用于满足短期需求，投资则具有追求将来更高收益的特质，收入无疑是二者的源头活水。在收入一定的前提下，消费与投资支出往往此消彼长。理财规划应该正确处理消费、投资与收入之间的矛盾，形成资产的动态平衡，确保在投资达到预期目的的同时保证生活质量的提高。在现实中，应特别注意使消费与收入相匹配，如在购房规划中要充分考虑月供与还贷能力，在使用信用卡时要谨防成为“卡奴”；投资规模也应与收入相匹配，将风险控制在自己的承受能力之内。此外，还应注意投资和消费支出安排要与现金流状况相匹配。

（六）家庭模型与理财策略相匹配

基本的家庭模型有青年家庭、中年家庭和老年家庭三种。不同的家庭形态，财务收支状况、风险承受能力各不相同，理财需求和具体理财规划内容也不尽相同。根据不同家庭形态的特点，理财规划师要分别制定不同的理财规划策略。一般来说，青年家庭的风险承受能力比较强，理财规划的核心策略为进攻型；中年家庭的风险承受能力中等，理财规划的核心策略为攻守兼备型；老年家庭的风险承受能力比较弱，理财规划的核心策略为防守型。