商业贷款理论的局限性

商业贷款理论是早期的资产管理理论,源于亚当·斯密的《国民财富性质原因的研究》,也称真实票据理论或生产性贷款理论。

其基本观点是:

存款是银行贷款资金的主要来源,而银行存款的大多数是活期存款,这种存款随时可能被提取。为了保证资金的流动性,商业银行只能发放短期与商业周转有关的、与生产物资储备相适应的有偿性贷款,而不能发放不动产等长期贷款。这类贷款用于生产和流通过程中的短期资金融通,一般以3个月为限,以商业行为为基础,以商业票据为凭证,随着商品周转的完结而自动清偿,因此不会引起通货膨胀和信用膨胀。

随着商品经济和现代银行业的发展,这一理论的局限性越来越明显。这主要表现在:

(1)不能满足经济发展对银行长期资金的需求,将银行的资金运用限制在狭窄的范围内,限制了经济的发展,也限制了银行自身的发展;

(2)忽视了银行存款的相对稳定性,使长期负债没有得到充分利用;

(3)忽视短期贷款的风险性,且该理论使银行的发展受制于经济周期,银行的经营同样存在风险。

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