商业银行的起源与发展

(一)商业银行的起源

最早的现代商业银行产生于英格兰,因此我们就从英文中“银行”(Bank)一词说起。其实,英文中Bank来源于意大利语Banca,原意是指商业交易所用的长凳子和桌子。英文Bank原意是指存放钱财的柜子,后来就泛指专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。汉语中的“银行”是指专门从事货币信用业务的机构。

近代银行起源于文艺复兴时期的意大利,当时的意大利处于欧洲各国国际贸易的中心地位。早在1272年,意大利的佛罗伦萨就出现了一个巴尔迪银行。1310年,佩鲁齐银行成立。1397年,意大利又设立了麦迪西银行,10年后又出现了热那亚乔治银行。当时的这些银行都是为了方便经商而设立的私人银行,比较具有近代意义的银行则是1587年设立的威尼斯银行。

此后,世界商业中心由意大利移至荷兰以及欧洲北部。1609年,荷兰成立阿姆斯特丹银行。1621年,德国成立纽伦堡银行,1629年又成立了汉堡银行。这些银行除了经营货币兑换、接受存款、划拨款项等业务外,也发放贷款。这时所经营的贷款业务仍带有高利贷性质,而且贷款对象主要是政府和拥有特权的企业,大多数商业资本家仍得不到信用支持。

与此同时,在英国出现了通过金匠业发展而来的银行。1653年,英国建立了资本主义制度,英国的工业、商业都迅速发展,需要有可以提供大量资金融通的专门机构与之相适应。金匠业以自己的信誉作担保,开出代替金银条块的信用票据,并得到了人们的广泛接受,具有流通价值,便产生了更具有现代意义的银行。1694年,英国政府为了同高利贷作斗争以维护新兴资产阶级发展工商业的需要,同时也是为了英法战争筹款的需要,设立了一家专门为战争筹款的机构,由1286名商人以股份制的形式筹集了120万英镑,成立了英格兰银行。英格兰银行成立以后就向工商企业发放低利率的贷款,英格兰银行的成立,标志着现代银行的诞生。

(二)商业银行的发展

1.商业银行的形成途径

西方国家商业银行产生的社会条件和发展环境各不相同,归纳起来主要有以下两条途径:

(1)从旧的高利贷银行转变而来。早期的银行是在资本主义关系还未建立时成立的,当时贷款的利率非常高,属于高利贷形式。随着资本主义生产关系的建立,高利贷因利息过高影响资本家的利润,制约着资本主义的发展。此时的高利贷银行面临着贷款需求锐减的困境和关闭的威胁。不少高利贷银行顺应时代的变化,降低贷款利率,转变为商业银行。这种转变是早期商业银行形成的主要途径。

(2)按资本主义组织原则,以股份公司形式组建而成的现代商业银行。大多数商业银行都是按照这一方式建立的。最早建立起资本主义制度的英国,也最早建立资本主义的股份制银行——英格兰银行。

2.商业银行的发展模式

尽管各国商业银行产生的条件不同,且经过几个世纪的发展,商业银行的经营业务、服务范围发生了巨大的变化,但是纵观世界商业银行的发展过程,基本都遵循着两种模式。

(1)英国式融通短期资金模式的商业银行。

这一模式深受“实质票据论”的影响和支配,资金融通有明显的商业性质,因此主要业务集中于短期的自偿性贷款。银行通过贴现票据发放短期贷款,一旦票据到期或承销完成,贷款就可以自动收回。这种贷款由于与商业活动、企业产销相结合,所以期限短、流动性高,商业银行的安全性就能得到一定的保证,并获得稳定的利润。但是其不足之处在于使得商业银行的业务发展受到一定的限制。

(2)德国式综合银行模式的商业银行。

与传统模式的商业银行相比,综合式的商业银行除了提供短期商业性贷款以外,还提供长期贷款,甚至可以直接投资股票和债券,帮助公司包销证券,参与企业的决策与发展,并为企业提供必要的财务支持和咨询服务。这种综合式的商业银行有“金融百货公司”之称,有利于银行开展全方位的业务经营活动,充分发挥商业银行的经济核心作用,但是会增加商业银行的经营风险。

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