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西方国家的专业银行:储蓄银行和不动产抵押银行

在西方国家,专业银行是指专门经营特定范围内的金融业务和提供专门金融服务的金融机构。它主要包括储蓄银行和不动产抵押银行。

1) 储蓄银行

储蓄银行 (saving bank)是指办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行。与我国几乎所有的金融机构均经营储蓄业务的情况不同,在西方不少国家,储蓄银行大多是专门的、独立的。

储蓄银行的具体名称,各国有所差异,有的甚至不以银行相称。不论名称如何,其功能基本相同。比如,美国的储蓄贷款协会和互助储蓄银行、英国的信托储蓄银行和房屋互助协会等。这些机构的资金来源主要是吸收储蓄存款,资金运用主要是发放抵押贷款,有的也投资于政府债券、公司债券或股票。与商业银行相比,储蓄银行的资产期限较长,抵押贷款的比重较高,短借长贷的特点较明显。因此,这类机构的抗风险能力较弱。

2) 不动产抵押银行

不动产抵押银行 (mortgage bank),简称抵押银行,是专门经营以土地、房屋及其他不动产为抵押的长期贷款的专业银行。它们的资金来源主要不是靠吸收存款,而是靠发行不动产抵押证券来募集,同时也可通过发行债券和短期票据贴现来筹集资金。其贷款业务大体可分为两类:一类是以土地为抵押的长期贷款,贷款对象主要是土地所有者或购买土地的农业资本家;另一类是以城市不动产为抵押的长期贷款,贷款对象主要是房屋所有者或经营建筑业的资本家。法国的房地产信贷银行、德国的私人抵押银行和公营抵押银行等,均属此类。此外,这类银行也收受股票、债券和黄金等作为贷款的抵押品。

事实上,商业银行正大量涉足不动产抵押贷款业务。不少抵押银行除经营抵押放款业务外,也经营一般信贷业务,而且这种兼营、融合发展呈加强、加速之势。

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