贷款原则是银行在办理贷款业务时遵循的一些基本原则。我国目前的贷款原则是安全性、流动性和盈利性。所谓安全性,就是商业银行发放的贷款必须要保证本金的安全。流动性,即商业银行发放的贷款必须保证有足够的流动性,确保到期收回,这样既可以满足客户提存的需要,又可以满足客户的借款需要。盈利性,即商业银行发放的贷款必须保证盈利。
在西方国家,为了保证贷款的安全与盈利,银行非常重视对借款人信用情况的调查与审查,根据实践总结出了一套评价标准,即“5C”标准。
(1)品德(Character),即借款人是否具有偿还债务的意愿和能否严格履行合同,过去是否有一些不良的品德记录。
(2)才能(Capacity),即借款人的才干、经验、判断能力、业务素质优劣等。没有才能容易导致投资失败,贷款的安全性较低。
(3)资本(Capital),即借款人资本的数量和真实性。借款人如果资本雄厚,则贷款的风险较小。
(4)担保或抵押品(Collateral),即贷款申请人用做还款保证的抵押物。有担保或抵押品的贷款比信用贷款风险要小得多。
(5)经营环境(Condition),即借款人的行业在整个经济中的发展趋势、政局变化、经济周期、同业竞争情况。此外,对企业自身的经营状况,如技术水平、劳资关系和购销条件也应考虑在内。